איך למנף את כספי הפנסיה להשקעה משתלמת?

אפיקי השקעה משתלמים ומפתים מושכים רבים למשוך את כספי הפנסיה שלהם. האם זה כדאי? ומהם הסיכונים?

בחיי היום-יום שלנו, ובעיקר בהתנהלות הפיננסית השוטפת, ישנם כמה עקרונות אשר אין עליהם כל עוררין. כך למשל ידוע לכל בר דעת כי חשוב שיהיו למשפחה אפיקי חיסכון או השקעות, כי יש להימנע ככל האפשר מחזרת צ’קים ללא כיסוי על מנת לשמור על דירוג האשראי ועוד עקרונות רבים המהווים אקסיומה. בכתבה הזו, ננסה לערער על אחד מהעקרונות הקשיחים ביותר שרבים מאיתנו מחזיקים בהם – לא לגעת בכספי הפנסיה, ולא משנה מה.

בעוד שבעבר היוותה קרן הפנסיה את רשת הביטחון החשובה והיציבה ביותר של האדם והבטיחה לו קיום בכבוד ועתודות לעתיד יציב עם הגעתו לגיל הפרישה, כיום התמונה מורכבת בהרבה. על מנת להבין את התמונה ביתר דיוק ולקבל החלטה מושכלת ואחראית אודות האופן הנכון ביותר לנהל את כספיך לקראת העתיד אלו כמה מהשיקולים שכדאי להביא בחשבון.

קרנות הפנסיה בסכנה

כבר מספר שנים שמומחים רבים בתחום הפיננסים מתריעים כי אנו עומדים בפתחו של משבר פנסיה קשה אשר השלכותיו אינן ברורות לעין. ישנם גורמים רבים המעמידים את המכשיר הפיננסי הבסיסי והנפוץ ביותר בפני סכנה משמעותית.

• שינויים בשוק העבודה – אם בעבר רבים מאיתנו היינו נשארים לאורך מרבית חיינו באותו מקום עבודה, הרי ששוק העבודה העכשווי ניחן בדינמיות רבה ועובדים רבים מוצאים את עצמם מחליפים מקומות עבודה לעתים קרובות. פגיעה משמעותית זו ברצף התעסוקתי פוגעת באופן ניכר בחיסכון הפנסיוני.
• השירות הצבאי, הטיול הגדול ולימודים אקדמיים גורמים לדור הצעיר להיכנס לשוק העבודה בגיל מאוחר יותר ויותר, מה שמקטין באופן משמעותי את סכום החיסכון הפנסיוני.
• העלייה בתוחלת החיים – ככל שכספי הפנסיה נדרשים לתקופת חיים ארוכה יותר, כך החיסכון שנדרש לקצבת קיום ראויה הוא גבוה יותר.

בשל גורמים אלו ורבים אחרים, הולך ומסמן פער ניכר בין היקף תשלומי הפנסיה כפי שמצטייר מנתוני משרד האוצר ובין הנתונים המחקריים כפי שהם משתקפים על ידי מומחים מובילים בתחום הפיננסים. בועה זו עשויה להתפוצץ ולגרום למשבר חמור ולהעמיד רבים ברגע האמת מול שוקת שבורה.

יתרונות בהשקעת כספי הפנסיה בנדל”ן

אין כל ספק כי חשיבותו של החיסכון הפנסיוני היא רבה וכי היא מספקת לך הרבה יותר מקצבה לגיל פרישה, אלא גם ביטוח במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה וקצבה לשאריך. עם זאת, ייתכן כי לאור המגמות המתרחשות בשוק הפנסיה, ישנם אפיקים יציבים ובטוחים יותר.

מבין אפיקי ההשקעה הרבים הזמינים בישראל, נכסי נדל”ן מהווים את אחד מהיציבים והבטוחים שבהם. בעוד ששוק ההון ניחן בתנודות רבות ואינו צפוי, קרקע היא דבר שנשאר לתמיד. במובן הזה, יהיו תנאי השוק אשר יהיו, נכסי מקרקעין שרכשת בכסף תמיד יישארו ברשותך ויהוו עבורך נכס מכניס.

נוסף על כך, חשוב להביא בחשבון שכאשר אנו רוכשים נכס, אנו נהנים מהכנסה פאסיבית וככל שיהיו לנו דיירים באופן קבוע, היא גם תהיה יציבה. בשוק הנדל”ן העכשווי של ישראל, בו הביקוש עצום, מדובר בהשקעה נבונה. כמו כן, בהשקעת נדל”ן אין כל צורך בתשלום דמי ניהול על צבירה והפקדות והסכום הנותר בחיסכון גבוה יותר.

אתגרים הנוגעים להשקעות בנדל”ן

היתרון המשמעותי של חיסכון פנסיוני לעומת השקעת נדל”ן, אמנם, הוא הראש השקט. מדובר בהפקדות פאסיביות אשר יוצרות חיסכון משמעותי הנמצא במקום בטוח ומובטח לנו בבוא העת. כיום מחירי הדירות בישראל גבוהים למדי והבחירה בהשקעה הנכונה עשויה להיות לא פשוטה. יתר על כן, הטרחה הרבה סביב אחזקת הנכס, חיפוש אחר דיירים וכל שאר הטרדות הכרוכות בהשכרת נכס, דורשת מאמצים רבים – ומדובר ברווחים הנקנים בעבודה קשה.

כיצד למצוא את ההשקעה המשתלמת?

אין ספק כי לא כל נכס שווה את הסיכון שבניצול כספי הפנסיה. על מנת למצוא את השקעת הנדל”ן שתהיה מספיק משתלמת על מנת למשוך את הכספים בקרן, נדרשת הזדמנות של ממש. אחת מהדרכים הנבונות ביותר לבצע כיום השקעה בנדל”ן – היא על ידי רכישת קרקע חקלאית המועמדת להפשרה.

קרקעות אלו, אשר מחירן נמוך באופן משמעותי לעומת קרקעות למגורים, צפויות להניב תשואה עצומה לאחר שיופשרו למגורים. הדבר אינו מובן מאליו – קרקעות חקלאיות רבות עשויות להישאר במעמדן עשורים רבים ללא כל שינוי. לכן, חשוב לחקור היטב ולבחון מהו הסטטוס של הקרקע כעת מול מנהל מקרקעי ישראל והרשויות האמונות על הגדרת הקרקע. במידה ומתקיימים הליכים משמעותיים להפשרת הקרקע, ייתכן מאוד שמדובר בהשקעה – שמומלץ מאוד לתפוס בזמן.